借贷宝被指灰色天价年利率，银行称没实质合作，咋让人信？

当电子签约平台表明年化利率未超出13% ，用户经由私下交易实际承担的成本或许会高达本金的数十倍 ，这般内外不一的借贷无序状况正侵害着金融安全 。

平台模式与监管盲区

以借贷宝、人人信作为代表的电子签约平台，常常把自身定位成借贷信息中介，它们对外所展示的合同利率，通常是控制在民间借贷司法保护上限范围之内的，比如说不超过年化13%，这样就使得它看起来好像是合规的。

然而，在实际的操作情形当中，大量交易的关键环节，转移到微信、支付宝等私人渠道去完成，放贷人借助平台生成借条之后，额外费用以及超高利息，都在平台之外进行收取，致使实际年化利率令人震惊，在有的案例里面，甚至接近本金的60倍。

银行合作的模糊地带

有媒体方面的记者，朝着多家和借贷宝有着传闻关联的银行，展开了问询的行为。当中有三家银行，其官方给出回复，表示需要进一步去实施排查，暂时没有更多的信息能够予以提供。然而，值得被注意的是，四家银行里的相关人士，在私下的情形下，均表达出了相似的观点 。

这类平台与自家银行在资产端合作方面，他们 generally 并不觉得存在实质性情况，特别是在信贷发放这个核心环节，合作被说成是“不可能的”。这表明平台宣传和实际状况或许有较大差别。

投诉背后的真实场景

在黑猫投诉这般公开平台之上，借贷宝、人人信这类平台积攒了巨量用户投诉，投诉者所描述的经历极为雷同，他们一般于快手、抖音的评论区里，或者其他社交软件当中，收到陌生人的私信或者留言 。

以电子签约平台为渠道，这些信息将潜在借款人吸引过去，从而实现高利贷的促成。在此过程当中，平台已成为违规借贷活动的关键入口，并非仅仅是单纯的中立工具，这一点得以表明 。

商业本质与风险绑定

将这些平台的商业模式予以拆解，能够发觉它们已然与职业放贷群体紧密相连，深度绑定在一起。平台借助提供标准化电子借条模板以及存证服务，给私下开展的高利贷交易披上了一层看似“合法”的外表，使其具有了这样一种表象。

即使平台或许并没有直接去参与资金方面的交易行为，然而它所给予的服务在客观层面上却让违规放贷的操作门槛得以降低，并且致使风险有所下降，实际上这是对高利贷黑产的一种纵容以及助长的现象。

疏堵并举的治理思路

金融领域专家董希淼表明，整治这般乱象需要“疏堵同时进行”。于“堵”的层面而言，强化对涵盖“金融”“借贷”等字眼APP的预先审核极为关键，应当规定其务必获取金融管理部门准许方可上架。

于“疏”的范畴里，正规金融机构需于商业具备可持续性的前提条件之下，去研发面向大学生以及低收入群体的小额信贷类产品，像是提供额度能够得到有效控制、价格处于合理区间的消费贷款或者创业贷款，以此满足真实存在的需求 。

消费者的自我防护

对于金融消费者来讲，最为直接的防护乃是认清资金源头，专家所强调的“正经的钱”，指的是源自银行以及持牌金融机构的资金，申请贷款应当直接经由银行网点、官方手机App或者网站予以办理 。

莫经由来源来路不明的网络链接或是陌生人作出的推荐进而步入借贷流程。任何绕开规范正规渠道，且要求于私下里进行交易并补充费用的行为，均应当引发起高度的警惕。

在网络借贷方面，你觉得普通用户在哪个环节最容易被诱导进而陷入高利贷陷阱之中呢？欢迎分享你的看法，要是认为本文具有帮助作用的话 那么请点赞予以支持。