借贷宝问题多遭央视曝光，还有啥理由能让人相信它？

电子借条平台本应给借贷给予便利保障，然而却被曝光演变成为高利贷以及违规操作的滋生地，这揭示出金融科技监管着实存在紧迫的短板 。

平台模式与监管真空

像借贷宝之类的平台，着力于为用户给予电子借条合同服务。它的商业模式关键之处在乎，只要于平台上双方生成电子借条，平台就会收取一笔“出证费”，把这当作盈利的源头。这样的模式表面看上去中立，实际上却是将审核交易真实性的责任全部推给有了使用者头上。

平台于用户协议里表明不会参与资金往来其间，这确切意味着，借款之人与放款之人借由微信、支付宝私下实施转账来达成资金的交割，而平台并不去核查实际放款的金额是不是跟借条相互一致，这样的一种设计造就了实际上的监管空白状态，为后续各种各样的乱象埋下了潜在的伏笔 。

高利贷与砍头息泛滥

那些在央视被报道出来的案例里，有一笔5000元的借款，然而实际人们手里拿到的却仅仅只有3500元，并且七天的利息竟然高达1500元，把它折算成年化利率那是相当惊人的。这就是一种典型的“砍头息”操作情况，放款的人预先就扣除了利息，结果使得借款人实际拿到手的本金减少了。

对于高利贷放款人而言，其借助平台电子借条这一合法的外在形式，实施非法的高息放贷行为。资金流转是在平台之外开展的，所以电子借条上所显示的金额常常会高于实际借款人到手的金额，这种情况既将真实的利率给掩盖了起来，又增大了借款人后续进行维权时取证的困难程度。

展期费与逾期费的陷阱

若借款人没能力依照约定如期偿还借款之时，放款人常常会想方设法诱使借款人去办理借款展期。所说的展期，就是先还清之前的债务、接着生成一张新的借条，可这就会形成一种全新的债务关系。而相应的平台在这个过程当中，会再次要求收取一笔出证费用，这简直就等同于对处于困境里的借款人进行二次收费呀。

更严重的是，平台会针对逾期未还的电子借条收取逾期费，这笔费用是由平台系统自动进行计算并累加的，它与放款者收取的高额利钱并行，进一步加重了债务人面对的负担，使其陷入愈发深的债务泥潭，。

规避法律的灰色操作

查明，有部分专业放款者，为回避合规风险，运用了诸如造假账之类方式。他们兴许借助旁人身份资料于平台上注册，或者经由繁杂转账线路截断资金追踪脉络，致使受害借贷人哪怕想提起诉讼，也不易寻获确切的被告目标。

指出这种模式风险巨大的是中国人民大学法学院副院长杨东 , 若平台不能够对平台之上的职业放贷行为进行有效的识别以及约束 , 从实质上看就变成了非法金融活动的帮凶 , 有关部门需要尽早进行介入 , 把平台责任边界梳理清楚 。

消费者面临的维权困境

消费者一旦陷入这类套路贷，其进行维权是这般极为困难的，关键存在的证据，像真实的转账记录、聊天内容等等，它们分散于微信、支付宝等第三方平台，并且与借贷宝上的电子借条信息并不相符 ，而这种证据链出现的断裂情况，致使借款人在法庭之上难以去证明实际借款本金以及利率 。

北京安剑律师事务所的律师周兆成给出建议，受害者要在第一时间全方位保留全部证据，这其中涵盖所有合同、每一笔转账的截图、催收的聊天记录等等。与此同时，需要向平台属地、放款人所在地的金融监管部门以及公安机关一同进行举报投诉。

行业反思与正规渠道选择

此次事件给整个金融科技行业拉响了具有警示作用的钟声。金融创新绝不能将伤害消费者权益以及避开监管当作是付出的代价。平台一定要去担当起和其业务模式相适配的审核责任，就像借助技术办法强制性地关联资金往来的流动情况与合同的流转情况那样，以此保障交易的真实可查性。

金融消费者一定要时刻保持警惕，申请贷款的时候优先去选择像银行、持牌消费金融公司这类正规金融机构，并且要通过它们的官方App、网站等直接渠道去办理，对于任何宣传“无视征信”、“急速放款”的中介平台，都得保持高度怀疑，防止因小失大。

请问您于生活期间有没有碰到过相似的电子借条或者网络借贷平台？关于怎么样去规范此类平台、保障借款人权益这方面，您存有什么样的看法或者建议？欢迎于评论区去分享您的观点，要是感觉本文具备帮助作用，请予以点赞支持。