借贷宝能存活至今，凭啥让人相信？亲友借又延伸出帮借功能

当手机上借不到钱时，你是不是会去找朋友帮忙借呢？这个看起来挺简单的操作，其背后说不定关联着一个规模庞大的贷款中介网络呢。

亲友借贷的新玩法

当你自身信用不足，没办法从常规途径借到钱时，借助朋友向其亲友借钱，便成了一种办法。这借助了熟人社会的信任关联，避开了金融机构的严格审核准则。操作流程在特定应用里就能达成，双方在线上打个电子借条，钱款直接到账，看起来轻便快捷。

可是这种模式对于去帮忙借款的朋友而言要求特别高，一般来讲需要其信用状况良好，还要有着稳定的收入。从本质上来说，朋友B乃是凭借自身的信用给A进行担保，一旦A出现违约的情况，那么B将会面临巨大的财务方面以及人情方面的压力。这可不是简简单单的帮忙，而是风险的移交和嫁接到自己身上。

线下AB贷的线上变体

这样的做法跟线下贷款中介所采用的“AB贷”模式极为相像，在传统的AB贷当中，鉴于A的资质糟糕透顶，中介会寻觅条件优良的B充任实际的贷款人，钱供A去使用，债务却由B来背负，线上平台把这一流程予以简化，去除了中介的角色，然而核心的风险逻辑并未发生改变。

线上操作使得门槛得以降低，同时也让责任边界变得模糊起来。朋友B或许并非全然明晰自己所承担的法律后果，仅仅是认为这不过是帮个忙而已。一旦出现了问题，纠纷常常会比线下更为复杂，电子证据的认定以及追索均需要专业的法律知识。

平台盈利的秘密

这类平台的主要收入并非源于借贷利息差，而是各类服务费。每当成功生成一张电子借条时，平台会依据借款金额，按照一定比例收取服务费，如果要是通常接近1%的话。这被称作数据存证服务费，它是平台稳定的现金流来源 。

又有一大块收入是贷后管理费，至于借贷之人若处于逾期状态，那么平台会去提供诸如催收之类服务，且收取大概未还本息5%的基础服务费，而这笔费用常常致使使用者去投诉，好多人在借款之际并没有认真去阅读相关条款，等到逾期之后才被告知得额外支付这笔款项。

无处不在的贷款导流

这类平台除了熟人间借贷，更重要的功能是为各类贷款机构导流，在应用显眼位置，点击“我要借钱”入口后，优先推荐的是第三方贷款产品，而非平台自身的打条功能，这直接反映了平台的商业倾向。

处在小额借款需求情形下，平台是会将用户牵引着转向合作的网络小贷公司的；一旦处于金额较大的需求状况时呢，就得去收集用户信息，进而匹配给线下的贷款中介机构。用户填好了手机号、借款金额等信息以后啦立马就会收到多家机构的营销电话 。

导流背后的风险隐患

为平台进行导流操作的贷款产品于质量方面体现出参差不齐的状况，一些被接入的机构是持有牌照的小额贷款公司 ，尽管存在这样的情况，然而仍有许多机构属于不知名的，甚至在资质上存在疑问的现金贷平台。这些产品常常具备利率较高、收费名目繁多的特点，其中更有一些产品隶属于违规情形的“高炮”贷款 。

更为值得予以警惕的是，借助一个平台入口，用户极有可能会逐步被辗转介绍到数十个各异的借款App当中，进而构建成一个繁杂的贷款超市网络。在这个网络之内，用户的个人信息会被反复进行转卖，其隐私安全根本难以得以保障，并且还极其容易陷入到以贷养贷的恶性循环之中。

增长乏力的未来挑战

主要依靠熟人借贷模式的平台，用户增长通常遭遇瓶颈，公开数据表明，某头部平台在数年里新增用户仅有数百万，增长迟缓，这意味着其核心模式的上限很低，难以进行大规模拓展。

这些平台，为了去寻求新的增长点，正全力以赴转向贷款推荐业务，借助存量用户的借贷需求以此来进行流量变现。可是，在强监管这样的背景之下，导流业务的合规压力极大，它能不能成为可持续的盈利模式，还存在着很大的疑问。

当你于借贷服务运用之际，究竟是更着重便捷之特性，还是会更为审慎地审视每一项条款以及潜藏之风险呢？欢迎于评论区域分享你的见解，要是觉着此文具备助益，请予以点赞予以支持。